行業(yè)焦慮的延續(xù)——真刀比拼

陣陣吐槽聲中，車主們成功地把自己的保費(fèi)焦慮，傳導(dǎo)至新能源汽車品牌身上。

為了抵消大家因保費(fèi)而動(dòng)搖購(gòu)買(mǎi)欲，一些主打高端風(fēng)格的品牌，進(jìn)行了提前應(yīng)對(duì)。

比如說(shuō)，某本土造車新勢(shì)力在去年底的品牌活動(dòng)上，就專門(mén)針對(duì)專屬車險(xiǎn)進(jìn)行了說(shuō)明：首先承諾品牌旗下的車型保費(fèi)調(diào)整幅度不大，再表示將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。

這種承諾等于是給價(jià)格敏感的消費(fèi)者一顆“定心丸”。具體來(lái)看，這個(gè)品牌推出了相關(guān)的“服務(wù)組合”，包含專屬車險(xiǎn)中新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)（外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)）。

要說(shuō)這種應(yīng)對(duì)措施有多妙？未必，它看起來(lái)更像是自掏腰包補(bǔ)貼車主，力爭(zhēng)保住來(lái)之不易的市場(chǎng)地位。至于未來(lái)怎么辦？它也不清楚，只能謹(jǐn)慎觀察。

這種做法不是特例，很多本土造車新勢(shì)力也有類似的應(yīng)對(duì)措施。

如此真刀比拼，是因?yàn)楸就猎燔囆聞?shì)力正處于競(jìng)爭(zhēng)焦灼局面中，領(lǐng)先者擔(dān)心一個(gè)專屬車險(xiǎn)新政會(huì)打破局面；落后者則寄望借此翻盤(pán)。

推測(cè)，這些造車新勢(shì)力基于專屬車險(xiǎn)的補(bǔ)貼，將維持一段時(shí)間。

說(shuō)到底，整個(gè)新能源汽車行業(yè)，尤其是本土造車勢(shì)力一直處于焦慮狀態(tài)。在如今的“保費(fèi)焦慮”之前，它們還經(jīng)歷過(guò)“里程焦慮”、 “充電焦慮”和“安全焦慮”。

具體來(lái)看，“里程焦慮”和“充電焦慮”源自新能源汽車應(yīng)用推廣過(guò)程中遇到的產(chǎn)品技術(shù)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在電池續(xù)航里程短、充電耗時(shí)長(zhǎng)、充電樁難找等方面，一直是困擾車主，也成為新能源汽車普及的最大障礙。

為此，車企投入了大量真金白銀，提升續(xù)航水平，而且，有一些頭部勢(shì)力開(kāi)始自建充電樁，或開(kāi)發(fā)新型換電技術(shù)，只為了能提高車主的駕乘感受。當(dāng)然，這種投入動(dòng)輒億元量級(jí)，加大了車企的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)�？v觀已上市的新能源車企，無(wú)一不處于虧損狀態(tài)。

但是，從去年的市場(chǎng)反饋看，新能源汽車又多了一個(gè)“安全焦慮”。去年發(fā)生了多起電池起火燃燒事故，還引起了人員傷亡。盡管誘發(fā)事故的原因涉及方方面面，但行業(yè)專家們多把原因指向電池本身及整車設(shè)計(jì)上。

若無(wú)法控制自身事故問(wèn)題，降低維修成本，新能源汽車（特別是高端車型）的保費(fèi)則難以降下來(lái)，車企不得不持續(xù)投入進(jìn)行補(bǔ)貼。

與之相反的是，做到了“降維打擊”的特斯拉，并沒(méi)有特意采取補(bǔ)貼措施。想必，它需要驗(yàn)證一下市場(chǎng)在保費(fèi)上漲沖擊中的堅(jiān)守程度。

專屬車險(xiǎn)的猜想——行業(yè)博弈

讓我們從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面來(lái)理解這個(gè)問(wèn)題。

基于車企的大手筆投入，目前的高端新能源汽車搭載了很多高智能設(shè)備，而保險(xiǎn)公司缺乏這方面的懂行人才。一旦發(fā)生事故，對(duì)其進(jìn)行理賠定損比較麻煩。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率和提供服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)是數(shù)據(jù)，包含駕駛行為數(shù)據(jù)和車輛屬性數(shù)據(jù)。目前，新能源汽車的相關(guān)價(jià)格和承保理賠數(shù)據(jù)資源并未被保險(xiǎn)公司獲取，不利于保費(fèi)測(cè)算。

“您看這車，一身的雷達(dá)，我們?cè)撛趺炊〒p？”一位保險(xiǎn)從業(yè)者指著一輛新款新能源車無(wú)奈地說(shuō)。

由于專業(yè)弱勢(shì)，此前新能源車維修理賠成本更多由車企占據(jù)主導(dǎo)權(quán)，讓保險(xiǎn)公司始終處于被動(dòng)局面。

申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近 85％，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。保險(xiǎn)公司在現(xiàn)階段沒(méi)有在服務(wù)和盈利之間實(shí)現(xiàn)平衡的能力。

更嚴(yán)重的是，此前車險(xiǎn)的整體保費(fèi)有縮減趨勢(shì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的2021年前4個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，車險(xiǎn)保費(fèi)增速同比下滑6．86％，占比為50．16％，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)處于面臨虧損狀態(tài)。

因此，新能源專屬車險(xiǎn)的上線，是保險(xiǎn)行業(yè)維護(hù)自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要舉措，也是其向新能源汽車行業(yè)發(fā)起制衡的手段之一。

從另一角度說(shuō)，凌駕于車主頭上的保費(fèi)上漲，是新能源汽車行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)有序融合的代價(jià)。新能源車企選擇補(bǔ)貼車主，主動(dòng)為此代價(jià)買(mǎi)單，從道理上也說(shuō)得過(guò)去，畢竟新能源行業(yè)身處熱門(mén)賽道，吸引熱錢(qián)的能力更強(qiáng)。

新能源專屬車險(xiǎn)上線滿月，效果還沒(méi)有立竿見(jiàn)影。接下來(lái)，基于雙方的數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司將掌握更多的資源。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，制衡力量的出現(xiàn)總歸是件好事，至少它能倒逼新能源車企穩(wěn)定產(chǎn)品性能，最大限度減少自身問(wèn)題引起的事故。（文／知頓 青峰）

       原文標(biāo)題 : 新能源車險(xiǎn)滿月，委屈了誰(shuí)？