新能源車險(xiǎn)滿月,委屈了誰?
作者:青峰
編輯:劉鵬遙
美編:羽墨
轉(zhuǎn)眼間,備受爭議的新能源專屬車險(xiǎn)落地已有一個(gè)月了,它的橫空出世,讓火熱的新能源汽車行業(yè)為之一顫。有人說,專屬車險(xiǎn)是行業(yè)配套保障服務(wù)完善的標(biāo)志,也有人說這對新能源汽車是一場大考驗(yàn)……
讓我們簡要梳理一下事情的發(fā)展脈絡(luò):
去年12月14日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》。
三天后的12月27日,上海保險(xiǎn)交易所上線新能源車險(xiǎn)交易平臺,首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
當(dāng)時(shí),有車主在微博上曬出了保單,顯示自己購買特斯拉Model Y,在2021年12月23日投保的費(fèi)用為8278元,而在專屬新車險(xiǎn)上線后,保費(fèi)漲至1.4萬多元,漲幅高達(dá)80%。
此后,包括瀟湘晨報(bào)、貝果財(cái)經(jīng)、天天財(cái)經(jīng)等在內(nèi)的行業(yè)媒體進(jìn)行跟蹤報(bào)道,并通過騰訊、新浪等渠道進(jìn)行廣泛傳播,內(nèi)容主要針對特斯拉的保費(fèi)上漲。
不過,上述消息的真?zhèn)挝覀儫o法準(zhǔn)確判斷,因?yàn)樘厮估俜揭餐ㄟ^新京報(bào)、中新經(jīng)緯等媒體回應(yīng)稱,從最新統(tǒng)計(jì)來看,特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度在10%左右,比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi),從全國范圍來看,上漲幅度在20%以內(nèi)。也就是說,特斯拉認(rèn)為保費(fèi)上漲沒有那么夸張,大部分是上漲了10%左右。
另外,一些本土新能源品牌也遇到了保費(fèi)上漲的情況,只是沒有激起像特斯拉那么大的波瀾。
總結(jié)來看,越高端;越貴的新能源車型,保費(fèi)上漲幅度就越大,這不禁讓業(yè)界產(chǎn)生看空情緒,認(rèn)為打擊了正在處于井噴期新能源車市,更有甚者,提出了“2022新能源汽車遇到拐點(diǎn)”的說法。
區(qū)區(qū)一個(gè)保費(fèi)上漲,就在一個(gè)行業(yè)中引起軒然大波,這合理么?從種種看空情緒中我們不難發(fā)現(xiàn),井噴中的新能源汽車行業(yè)并非“天不怕、地不怕”,相反,整個(gè)行業(yè)的焦慮感十分明顯。
吐槽漲價(jià)的背后——信任試探
如今的大街小巷,新能源汽車身影隨處可見。細(xì)細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn),它們由三大陣營構(gòu)成:
一、以特斯拉為代表的海外造車勢力,憑借高端品牌知名度和設(shè)計(jì)、技術(shù)優(yōu)勢來占據(jù)高端市場。值得一提的是,特斯拉在去年通過整體降價(jià)策略實(shí)現(xiàn)了一次“降維打擊”,對本土競爭者的沖擊很大。
二、以蔚來、小鵬、理想為代表的本土造車新勢力,它們帶有互聯(lián)網(wǎng)基因,在“Z世代”高端市場中有影響力,尤以蔚來最突出。不過,這三者在產(chǎn)品實(shí)力方面同質(zhì)化,很多消費(fèi)者表示從外觀就很難區(qū)分。
三、以五菱宏光為代表的經(jīng)濟(jì)實(shí)用派,主要受益于三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn),去年也是個(gè)網(wǎng)紅品牌。
已經(jīng)執(zhí)行的專屬車險(xiǎn)新規(guī),對前兩者的影響最大,尤其令特斯拉的保費(fèi)上漲最嚴(yán)重。對此,行業(yè)人士普遍認(rèn)可以下兩個(gè)原因:
第一、新能源汽車與燃油車有本質(zhì)不同,因此,發(fā)生故障、維修、理賠的機(jī)理均不同,存在另一套定價(jià)體系。
和燃油車車險(xiǎn)條款相比,新能源車險(xiǎn)納入了核心部分的“三電”系統(tǒng)(電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)),還納入了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車損;并新增了三條新能源車特有附加險(xiǎn):附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。
第二、從既往經(jīng)驗(yàn)看,特斯拉的理賠率和理賠金額最高,達(dá)到了1:1.4。有人說,這相當(dāng)于收一塊錢保費(fèi)要賠出去1.4塊,所以特斯拉全系車型保費(fèi)漲價(jià)。
而且,特斯拉采用的全鋁一體式車身,在發(fā)生損壞后只能一體更換,因此在出險(xiǎn)后的賠付金額要較其它車型更貴。更何況,近年關(guān)于特斯拉的事故報(bào)道較多,全行業(yè)對其有著故障隱憂。
不過,我們不得不承認(rèn)這樣一個(gè)事實(shí):特斯拉的事故頻率,是建立在高市占率的基礎(chǔ)上。通俗來說,市面上少見的品牌車型,事故頻率肯定低。
如果按照這種邏輯來推測,接下來,隨著新能源汽車的進(jìn)一步普及,各種我們此前聞所未聞的事故狀況都存在發(fā)生概率,導(dǎo)致理賠時(shí)間延長;成本增加,仍然可能催生保費(fèi)進(jìn)一步上漲。
這是一種新領(lǐng)域產(chǎn)品在進(jìn)入新市場時(shí),發(fā)生在消費(fèi)者與品牌之間的信任試探。關(guān)于車險(xiǎn)和理賠,雙方此前并沒有建立互相認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn),以至于在專屬車險(xiǎn)登場時(shí)吐槽聲不斷。畢竟,很多車主在用油車的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來看待新能源汽車專屬車險(xiǎn)。
歸根結(jié)底,新能源汽車的整體技術(shù)、性能、營銷、服務(wù)等方面尚處于探索階段,各方的價(jià)格敏感度較高。
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