2021年，依然是金融業(yè)科技轉(zhuǎn)型之年。

中國(guó)人民銀行科技司原司長(zhǎng)陳靜指出，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展靠的是改革與創(chuàng)新、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)應(yīng)用。當(dāng)前，機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、生物識(shí)別、智能投顧等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，金融業(yè)正在加快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能化、營(yíng)銷智能化、運(yùn)營(yíng)智能化、客服智能化、風(fēng)控智能化。人工智能等技術(shù)是未來金融創(chuàng)新的重要應(yīng)用趨勢(shì)。

可謂一語(yǔ)中的。金融本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)控力是金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，金融產(chǎn)品、業(yè)態(tài)、模式創(chuàng)新，一方面擴(kuò)容業(yè)務(wù)維度、提升迭代速度，一方面風(fēng)控難點(diǎn)增多、難度不斷加大。

而人工智能提升風(fēng)控，雖已成為行業(yè)共識(shí)，但也存種種桎梏：如研發(fā)花費(fèi)較高、試錯(cuò)成本高、布局周期長(zhǎng)、跨度久，投入產(chǎn)出不對(duì)等等，制約了多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)布局。

在此背景下，數(shù)字科技企業(yè)的專業(yè)“賦能”價(jià)值凸顯，一線龍頭尤其卡住了趨勢(shì)C位。

比如百融云創(chuàng)。

趨勢(shì)C位 百融云創(chuàng)的“智能范兒”

公開信息顯示，百融云創(chuàng)科技股份有限公司（簡(jiǎn)稱“百融云創(chuàng)”）成立于2014年3月，業(yè)務(wù)聚焦人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的金融場(chǎng)景應(yīng)用，為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的人工智能與大數(shù)據(jù)科技應(yīng)用平臺(tái)。股東方包括國(guó)新控股、中金公司、高瓴資本等知名機(jī)構(gòu)，創(chuàng)始人張韶峰擁有17年專業(yè)經(jīng)管經(jīng)驗(yàn)，是一位持續(xù)型創(chuàng)業(yè)者。

百融云創(chuàng)曾多次摘獲智能風(fēng)控技術(shù)等大獎(jiǎng)，科技能力業(yè)內(nèi)聞名，其中人工智能實(shí)力“功不可沒”。

基于核心技術(shù)的研發(fā)優(yōu)勢(shì)，百融云創(chuàng)自主研發(fā)了“百小融”智能語(yǔ)音機(jī)器人，以及關(guān)系圖譜、諦聽設(shè)備反欺詐、機(jī)器學(xué)習(xí)等核心技術(shù)，成為助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升業(yè)務(wù)風(fēng)控力的利器。

當(dāng)然，任何金融風(fēng)險(xiǎn)源頭，都是因信息不對(duì)稱而起。解決這一問題，貸前、貸中、貸后三環(huán)節(jié)缺一不可。換言之，要想成為全能賦能者，除了產(chǎn)品與技術(shù)，建立貫穿貸前、貸中和貸后的智能化風(fēng)控體系更是關(guān)鍵。

這亦是百融云創(chuàng)的稀缺價(jià)值所在。

先看貸前環(huán)節(jié)。

“非止排難於變切，亦將防患於未然”。強(qiáng)大貸前風(fēng)控能力，決定了百融云創(chuàng)整個(gè)人工智能風(fēng)控模型的穩(wěn)定性、預(yù)判力。

反之，則便直接影響貸中環(huán)節(jié)質(zhì)量，從而加大貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，形成惡性循環(huán)。而隨著科技水平進(jìn)步，層出不窮的金融欺詐也增加了貸前審核難度。當(dāng)下，很多機(jī)構(gòu)陷入逾期壞賬泥潭，根本原因亦在此。

聚焦風(fēng)控守門人百融云創(chuàng)，以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)貫穿反欺詐全業(yè)務(wù)鏈條，在貸前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，AI反欺詐技術(shù)覆蓋語(yǔ)音文字識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器視覺和知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)，設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助金融機(jī)構(gòu)防范黑產(chǎn)和團(tuán)伙欺詐，大幅提高其事前欺詐識(shí)別率、欺詐應(yīng)對(duì)效率及事后欺詐案件挖掘效率。

例如在設(shè)備反欺詐環(huán)節(jié)，為防止欺詐分子利對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站及申請(qǐng)入口等漏洞攻擊，直接盜用客戶賬戶等行為，基于自有專利設(shè)備標(biāo)識(shí)，百融云創(chuàng)推出“諦聽”設(shè)備反欺詐，分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險(xiǎn)及設(shè)備黑名單等方面進(jìn)行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，提升設(shè)備識(shí)別的準(zhǔn)確度及召回率。

實(shí)際上，百融云創(chuàng)已打造出一整套貸前全流程解決方案，涵蓋設(shè)備指紋核驗(yàn)、身份核驗(yàn)、信息核驗(yàn)、歷史行為檢驗(yàn)、反欺詐綜合評(píng)分、團(tuán)伙欺詐排查等核心環(huán)節(jié)，取得了可觀的反欺詐效果。

風(fēng)控守門人 一體化賦能有多重要？

貸前風(fēng)控“珠玉在前”，也讓被視風(fēng)控“難點(diǎn)”的貸中審核及決策更為省心。

一般情況下，貸中調(diào)查主要是貸款人的信息審查及在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批。

這一環(huán)節(jié)，貸與不貸、貸多貸少、貸款的期限和利率及方式，往往很難抉擇。

為此，百融云創(chuàng)打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng)，內(nèi)含合理配置貸款客戶規(guī)則集，通過策略重審和行為評(píng)分規(guī)則，自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提早展開策略。

比如實(shí)施預(yù)警策略，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分級(jí)，其中包括規(guī)則集（全量規(guī)則）、策略重審（重審貸前策略）、行為評(píng)分（根據(jù)貸中借款人行為信息計(jì)算的評(píng)分）等。

而監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，則根據(jù)用戶行為、借貸意向等建立評(píng)分模型，利用相關(guān)數(shù)據(jù)和行為特征預(yù)測(cè)該賬戶未來一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生逾期的風(fēng)險(xiǎn)概率。且基于對(duì)存量客戶信貸意向的有效識(shí)別，進(jìn)行產(chǎn)品交叉營(yíng)銷，刺激客戶活躍度，為合作機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多收益率。  

針對(duì)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，百融云創(chuàng)上述系統(tǒng)根據(jù)強(qiáng)弱規(guī)則監(jiān)控和評(píng)分監(jiān)控，自動(dòng)將客戶分成ABCD四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類對(duì)應(yīng)預(yù)警動(dòng)作。對(duì)于存量客戶流失問題，該系統(tǒng)還可根據(jù)活躍客戶和睡眠客戶監(jiān)測(cè)，對(duì)在本機(jī)構(gòu)一般活躍，近期在其他機(jī)構(gòu)非常活躍的客戶進(jìn)行預(yù)警，并采取促活方案。

簡(jiǎn)言之，百融云創(chuàng)貸中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，不僅可做到實(shí)時(shí)監(jiān)控存量客戶，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效降低逾期率。同時(shí)還節(jié)約了成本，提升了用戶體驗(yàn)。

更重要的是，貸前、貸中“雙保險(xiǎn)”前提下，極大緩解了貸后環(huán)節(jié)壓力。

尤其面對(duì)新冠疫情、百業(yè)受阻、經(jīng)濟(jì)下行壓力，貸后工作添加了新命題。

這方面，“百小融”有強(qiáng)大破壁功能。支持其多輪的精準(zhǔn)回答交互，語(yǔ)音識(shí)別及語(yǔ)義理解準(zhǔn)確度高，可替代超80％的人工觸達(dá)工作量，可謂提質(zhì)增效利器。

值得一提的是，“百小融”的賦能價(jià)值不局限于金融業(yè)。疫情期間，百小融智能語(yǔ)音對(duì)話機(jī)器人免費(fèi)向各級(jí)政府、基層社區(qū)、疾控中心提供，替代社區(qū)工作人員進(jìn)行疫情通知、疫情排查、健康回訪等外呼場(chǎng)景，減少社區(qū)人員排查時(shí)間，提升社區(qū)疫情防控效率，可謂抗疫網(wǎng)紅。

2020年6月，百融云創(chuàng)被北京市石景山政府授予“抗擊疫情突出貢獻(xiàn)單位”。

除百小融之外，百融云創(chuàng)還部署了貸后管理系統(tǒng)，與業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通，節(jié)省大量人工重復(fù)作業(yè)，同時(shí)通過不同維度進(jìn)行用戶權(quán)限（包括用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、角色管理、用戶管理、坐席管理等）的設(shè)置，滿足精細(xì)化管理需求。

以主打核心模塊——決策樹為例，其可在不同分支節(jié)點(diǎn)配置不同條件，通過各類型條件（包括但不限于變量、函數(shù)、比較、動(dòng)作等類型條件）對(duì)數(shù)據(jù)分類。關(guān)聯(lián)上傳數(shù)據(jù)表格、回款數(shù)據(jù)表格等明細(xì)，滿足自動(dòng)分案外呼需求，直接流轉(zhuǎn)至智能、人工、司法、委外、待分等案件池進(jìn)行管理，從而真正實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化分案貸后管理。

資深產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略專家柴永強(qiáng)表示，長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)信貸管理是弱項(xiàng)，信貸業(yè)務(wù)存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量；重結(jié)果、輕過程；重短期、輕長(zhǎng)期等問題，影響了資產(chǎn)質(zhì)量，降低了金融業(yè)的穩(wěn)健性、價(jià)值力。數(shù)字化時(shí)代、普惠金融如火如荼，若想實(shí)現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)發(fā)展、推動(dòng)其供給側(cè)升級(jí)，必須打造貸前中后一體化、智能化的管理體系。百融金融這樣的全程賦能企業(yè)，已然站在風(fēng)控塔尖，大有用武之地。

創(chuàng)新破壁者的價(jià)值看點(diǎn)

2021年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議表示： “金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果�！�

想來，這份宏觀利好成績(jī)，離不開類似百融云創(chuàng)這樣的萬千底層破壁力量。

那么，這種價(jià)值力是如何煉成的呢？

創(chuàng)新研發(fā)，是第一推動(dòng)力。

早在2018年3月，百融云創(chuàng)就成立了行業(yè)首家人工智能金融實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)行新式算法與應(yīng)用研究，通過“數(shù)據(jù)＋算力＋算法＋場(chǎng)景”的疊加效應(yīng)，在計(jì)算語(yǔ)音、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等各技術(shù)領(lǐng)域中深入實(shí)踐。

經(jīng)過3年發(fā)展，其實(shí)驗(yàn)室不斷發(fā)展壯大，目前已吸引了超百名來自國(guó)內(nèi)外的資深專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國(guó)立大學(xué)等國(guó)際一流學(xué)府的精英，算法工程師均有碩士、博士學(xué)歷。

除廣納頂尖人才，實(shí)驗(yàn)室還積極與各大高校，包括中科院、人大研究院、清華五道口金融學(xué)院等在計(jì)算語(yǔ)音、NLP、深度學(xué)習(xí)技術(shù)等領(lǐng)域展開深度合作，提升整體技術(shù)研發(fā)能力。其中，中科院是國(guó)內(nèi)語(yǔ)音領(lǐng)域惟一省部級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，語(yǔ)音領(lǐng)域國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、學(xué)科最全的研究機(jī)構(gòu)。

據(jù)實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人介紹，目前實(shí)驗(yàn)室整體技術(shù)和項(xiàng)目保持開放，不同領(lǐng)域的專家在技術(shù)上有很大發(fā)揮空間；整個(gè)團(tuán)隊(duì)在組織架構(gòu)上扁平化，各自有相對(duì)獨(dú)立的研究方向，個(gè)人成長(zhǎng)和上升空間都很大。所有這些，都令實(shí)驗(yàn)室人才戰(zhàn)略得以迅速推進(jìn)、不斷產(chǎn)生專利成果。

上文的網(wǎng)紅產(chǎn)品百小融，便應(yīng)用了實(shí)驗(yàn)室自研的語(yǔ)音合成系統(tǒng)和對(duì)話系統(tǒng)。

可以發(fā)現(xiàn)，四新經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)不斷融合，催生了一批新動(dòng)能，新力量，成為打通金融供需二脈、精準(zhǔn)反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一大利器。

經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。數(shù)字化時(shí)代來臨，無論實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是金融業(yè)，智能化水平將成核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，百融云創(chuàng)這樣的專業(yè)賦能者，無疑還有諸多價(jià)值看點(diǎn)。